Korkoa korolle, mutta väärään suuntaan
Olemme useassa kuukausikatsauksessa kuvanneet millainen positiivinen vaikutus säännöllisellä säästämisellä ja sijoittamisella on vaurastumiseen pitkällä aikavälillä. Yksi suurimmista tekijöistä varallisuuden kasvuun tulee korkoa korolle -ilmiön kautta, joka vain vahvistuu aikahorisontin kasvaessa. Korkoa korolle -ilmiö onkin Albert Einsteinin mukaan ansaitusti “maailman kahdeksas ihme”. Korkoa korolle -ilmiö ei kuitenkaan ole valitettavasti aina positiivinen asia, koska se voi toimia myös vaurastumisen esteenä. Einstein onkin todennut, että – ”joka ymmärtää korkoa korolle -ilmiön, tienaa sillä; joka ei ymmärrä, maksaa siitä”.
Korkoa korolle -ilmiön negatiiviset puolet tulevat esille erityisesti lainoissa. Jotta lainaaja olisi valmis antamaan rahaa tarvitsevalle lainaa, niin hän vaatii siitä jonkun korvauksen koron (tai muiden maksujen) muodossa. Mitä korkeampi korko, niin sitä kalliimmaksi laina tulee sen ottajalle ja jarruttaa vaurastumista olennaisesti. Joissain tilanteissa lainan ottaminen voi toki olla hyvinkin perusteltua. Tällaisia voivat olla edulliset asuntolainat tai muut lainat, joilla saavutetaan niiden korkoprosenttia korkeampi tuotto sijoittamalla niistä saadut varat esimerkiksi sijoitusasuntoon (huom! velkavipu kuitenkin nostaa aina riskiä sijoittamisessa). Vaurastumisen kannalta haitallisempia ovat kalliit lainat, jotka kohdistuvat kulutukseen tai jopa aiempien lainojen takaisinmaksuun.
Luottokortit ovat pikavippien ohella yksi petollisimmista velkaantumisen aiheuttajista. Luottokorttivelkaa on jopa lähihistoriaa salakavalampaa kerryttää lähes ”huomaamattomasti”, koska nettiostaminen on suhteellisen helppoa ja usean palvelutarjoajan (streamit, pelit yms.) taakse on lähes pakko liittää oman luottokortin tiedot. Sinänsä luottokorteissa ei ole mitään pahaa ja ne voivat myös helpottaa yleistä elämistä – olettaen toki, että luottokorttivelat maksetaan säännöllisesti ja kurinalaisesti pois. Jos luottokorttilaskua ei maksa pois systemaattisesti joka kuukausi, niin luotolla tehdyistä ostoksista voi maksaa nopeasti hyvin kalliisti.
Luottokorttien korot ovat yleisesti selvästi kalliimpia kuin mitä esimerkiksi asuntolainoista maksetaan. Jos asuntolainoissa pankin marginaali voi vaihdella esimerkiksi 0,3 – 2,0 % välissä, niin luottokorteissa pankin marginaali voi olla vaikka 9,5%. Kun pankin marginaaliin lisätään viitekorko, esimerkiksi euribor 3kk, joka on tällä hetkellä 3,975 %, niin kokonaiskoroksi tällä esimerkillä muodostuisi 13,475 %. Lisäksi kokonaiskorkoa voi nostaa vielä luottokorttien mahdolliset erilaiset kuukausi-, vuosi- tai tapahtumamaksut.
Havainnollistaaksemme kalliiden luottokorttien haitallista vaikutusta kuluttajien talouteen olemme koostaneet alle esimerkin, joka perustuu kuvitteelliseen tilanteeseen, jossa luottokortin luottoraja on koko ajan 5 000 euron tapissa aiempien ostojen vuoksi, luottokortin kokonaisvuosikorko 13,475 % (velkaa ei siis lyhennetä, vaan maksetaan ainoastaan korkoja) ja muita kustannuksia ei ole. Esimerkin perusteella lasketaan, kuinka paljon korkoja tulee maksetuksi 5 ja 10 vuoden aikana. Lisäksi lasketaan kuinka paljon vaihtoehtoiskustannuksena maksetut korot olisivat tuottaneet sijoitettuna maailman osakemarkkinoille 6,6 % oletustuotolla (ei siis alan jargonin perusteella lupaus tai ennuste tulevasta 😊).
Viiden vuoden aikana 5 000 euron luottokorttivelasta tulisi maksetuksi noin 3 370 euroa korkoja. Tämä summa sijoitettuna kuukausittain osakemarkkinoille havainnollistavalla 6,6 % vuosituotolla olisi kasvanut noin 3 980 euroon.
10 vuoden aikana 5 000 euron luottokorttivelasta tulisi maksetuksi noin 6 740 euroa korkoja. Tämä summa sijoitettuna kuukausittain osakemarkkinoille havainnollistavalla 6,6 % vuosituotolla olisi kasvanut noin 9 510 euroon.
On hämmästyttävää, kuinka iso merkitys laskelmien perusteella on lainoilla, joissa on iso korkoprosentti ja niitä ei lyhennetä pois kuukausittain. Yhtä hämmästyttävää on toki millainen vaikutus jo verrattavan pienillä kuukausisäästöillä osakemarkkinoille voi olla pitkällä aikavälillä.
Kuluttajan tilanne voi olla myös vielä esimerkeissä esitettyjä tilanteita selvästi heikompi, jos kuluttajalla olisi tällaisia luottokorttilainoja auki useita samaan aikaan ja/tai lainasumma olisi esimerkeissä käytettyjä isompi. Tällöin kiihtyvän korkovaikutuksen vuoksi lainapallon eteenpäin pyörimistä on aina vain vaikeampi saada pysäytettyä tai edes hidastettua ajan kuluessa, jos lainaa (lainoja) ei makseta kokonaisuudessaan pois lainasumman ollessa vielä ”järkevän” kokoinen.
Lopuksi
Kirjoituksen tarkoitus ei ollut pelästyttää lukijoita kaikelta lainanotolta. Tilanteet ovat toki aina yksilöllisiä, mutta yleisesti voidaan sanoa, että lainamuodoista ainakin pikavippejä ja luottokorttivelkoja kannattaa välttää viimeiseen saakka. Niiden kustannukset ovat usein hyvin korkeita, jonka vuoksi takaisinmaksettava summa voi kasvaa ajan saatossa maksettujen korkojen vuoksi erittäinkin korkeaksi, mikä voi jarruttaa vaurastumista olennaisesti pitkällä aikavälillä.
Hyvää talven jatkoa toivottaen,
Jani & Olli & Juho & Petteri & Janne & Kata & Sini & Tinttu
