Urheilijarahastoijien toivomuksesta olemme päivittäneet Obsido Online-näkymää. Nyt Onlinesta voit ladata täyttämäsi urheilijarahastoinnin merkintälomakkeet itsellesi. Täytetyt merkintälomakkeet löytyvät ”Dokumentit”-kohdan alta.
Korkoa korolle, mutta väärään suuntaan
Olemme useassa kuukausikatsauksessa kuvanneet millainen positiivinen vaikutus säännöllisellä säästämisellä ja sijoittamisella on vaurastumiseen pitkällä aikavälillä (viimeisin kirjoitus aiheesta). Yksi suurimmista tekijöistä varallisuuden kasvuun tulee korkoa korolle -ilmiön kautta, joka vain vahvistuu aikahorisontin kasvaessa. Korkoa korolle -ilmiö onkin Albert Einsteinin mukaan ansaitusti “maailman kahdeksas ihme”. Korkoa korolle -ilmiö ei kuitenkaan ole valitettavasti aina positiivinen asia, koska se voi toimia myös vaurastumisen esteenä. Einstein onkin todennut, että – ”joka ymmärtää korkoa korolle -ilmiön, tienaa sillä; joka ei ymmärrä, maksaa siitä”.
Korkoa korolle -ilmiön negatiiviset puolet tulevat esille erityisesti lainoissa. Jotta lainaaja olisi valmis antamaan rahaa tarvitsevalle lainaa, niin hän vaatii siitä jonkun korvauksen koron (tai muiden maksujen) muodossa. Mitä korkeampi korko, niin sitä kalliimmaksi laina tulee sen ottajalle ja jarruttaa vaurastumista olennaisesti. Joissain tilanteissa lainan ottaminen voi toki olla hyvinkin perusteltua. Tällaisia voivat olla edulliset asuntolainat tai lainat, joilla saavutetaan niiden korkoprosenttia korkeampi tuotto sijoittamalla niistä saadut varat esimerkiksi sijoitusasuntoon (Huom! Velkavipu kuitenkin nostaa aina riskiä sijoittamisessa). Vaurastumisen kannalta haitallisempia ovat kalliit lainat, jotka kohdistuvat kulutukseen tai jopa aiempien lainojen takaisinmaksuun.
Viimeisen kymmenen vuoden aikana Suomessa ovat yleistyneet ns. pikavippi-firmat, joista saa pieniä luottoja ilman vakuuksia. Näitä lainoja on suhteellisen helppo ja nopea nostaa. Varjopuolena pikavipeissä on erittäin korkeat kustannukset lainanottajalle, mikä näkyy pikavippi-firmojen hyvänä kannattavuutena*. Näitä lainoja vaurastumista tavoittelevan tulisi välttää kaikin keinoin, koska niissä piilee suuri vaara korkoa korolle -ilmiön kautta.
Havainnollistaaksemme kalliiden pikalainojen haitallista vaikutusta kuluttajien talouteen olemme alle koostaneet kuvitteellisen esimerkin, joka perustuu eräältä pikavippi-firmalta 100 euron lainan nostamiseen ja sen takaisinmaksamiseen aina uudella lainalla maksimissaan 2 000 euroon asti. Ensimmäinen laina on tässä tapauksessa ilmainen, mutta seuraavissa lainoissa on 492,69 % todellinen vuosikorko (60 päivän laina-ajalla laskettuna).
On hämmästyttävää kuinka nopeasti takaisinmaksettava lainasumma kasvaa korkoa korolle -ilmiön vuoksi. Vain hieman alle kahdessa vuodessa alkuperäinen 100 euron laina olisi kasvanut jo 2 457 euroksi! Kuvaajasta nähdään, että lainasumman kasvu ei totisesti ole tasaista, vaan se kiihtyy ajan kuluessa.
Kuluttajan tilanne voi olla vielä esimerkissä esitettyä selvästi heikompi, jos kuluttajalla olisi tällaisia pikalainoja auki useita samaan aikaan ja/tai lainasumma olisi esimerkissä käytettyä isompi. Tällöin kiihtyvän korkovaikutuksen vuoksi lainapallon eteenpäin pyörimistä on aina vain vaikeampi saada pysäytettyä tai edes hidastettua ajan kuluessa, jos lainaa (lainoja) ei makseta kokonaisuudessaan pois lainasumman ollessa vielä ”järkevän” kokoinen.
Pikalainojen kuluttajille kohdistuvien korkeiden kustannusten vuoksi valtiovalta on onneksi kiinnittänyt aiempaa enemmän huomiota pikalainojen haittavaikutuksiin ja on aikeissa leikata pikavipeistä perittävän maksimikoron tasoa. Yksistään tämä rajoitus ei vielä ratkaise kokonaistilannetta, jos lainojen suosio jatkaa nousuaan kuluttajien velkaantuessa aina vain lisää, mutta on varmasti askel oikeaan suuntaan.
Lopuksi
Kirjoituksen tarkoitus ei ollut pelästyttää lukijoita kaikelta lainanotolta. Tilanteet ovat toki aina yksilöllisiä, mutta yleisesti voidaan sanoa, että lainamuodoista ainakin pikavippejä kannattaa välttää viimeiseen saakka. Niiden kustannukset ovat usein hyvin korkeita, jonka vuoksi takaisinmaksettava summa voi kasvaa nopeasti erittäinkin korkeaksi, mikä jarruttaa olennaisesti vaurastumista pitkällä aikavälillä.
Hyvää syksyä toivottaen,
Jani, Olli, Juho & Petteri
*Lähde: Kauppalehti.fi (”Pikavippiyhtiöiden voitoissa raju kasvu viime vuonna”)
